Strona główna > Baza wiedzy

Baza wiedzy

Kredyt na ponad 100 % wartości ale za wyższe oprocetowanie.ILE?

Praktyka pokazuje, że kredytobiorcy często niedoszacowują wydatków i potem muszą posiłkować się drogimi kredytami konsumpcyjnymi. Taki kredyt, nawet jeśli kwota jest relatywnie niska, może na dłuższy czas pogorszyć standard naszego życia - rata będzie wysoka w relacji do miesięcznych dochodów z uwagi na krótki okres spłaty i wysokie oprocentowanie. Dlatego warto korzystać z możliwości kredytowania np. w 110 czy więcej proc. wartości mieszkania.

GP RADZI

Czy przy kredycie na ponad 110 proc. wartości nieruchomości muszę zapłacić specjalne ubezpieczenie?

Tak Banki zazwyczaj wymagają ubezpieczenia, jeśli kredyt jest wyższy niż 80 proc. wartości kupowanej nieruchomości. Przy czym są wyjątki (np. w Polbanku takie ubezpieczenie nie jest potrzebne, podobnie w Fortis Banku, jeśli kredyt spłacamy w ratach malejących).

Załóżmy, że mieszkanie warte jest 200 tys. zł a kwota kredytu wynosi 110 proc. tej wartości (220 tys. zł). Jednocześnie bank wymaga ubezpieczenia od nadwyżki kredytu ponad 80 proc. wartości mieszkania. Wówczas składka zostanie naliczona od kwoty 60 tys. zł (220 tys. - 160 tys. zł). Ubezpieczenie kosztuje około 3,5 proc. brakującego wkładu własnego. W tym przypadku będzie to więc 2,1 tys. zł.

Czy kredyt na ponad 100 proc. może być droższy niż kredyt ze stosunkiem kwoty kredytu do wartości nieruchomości wynoszącym 60 czy 70 proc.?

Tak Banki w nieznaczny sposób różnicują oprocentowanie zależnie od wysokości wkładu własnego. Na pewno tańszy będzie kredyt z 30- czy 50-proc. wkładem własnym niż zaciągany na całość inwestycji. Część banków traktuje część kredytu przekraczającą 100 proc. jako pożyczkę gotówkową z wyższym oprocentowaniem i wylicza średnie ważone oprocentowanie.

Te różnice są większe w ofercie walutowej. W przypadku kredytów w złotych wiele banków stosuje jednolite stawki niezależnie od relacji kredytu do ceny mieszkania, np. ING Bank Śląski.

Czy konieczna jest wycena nieruchomości?

Nie Banki coraz częściej wykonują własne, wewnętrzne wyceny nieruchomości. Zwłaszcza w modnych lokalizacjach i nowych osiedlach, gdzie dokonuje się wielu transakcji kupna i sprzedaży mieszkań.

Rzeczoznawca dokonuje wyceny na podstawie porównania danej transakcji z podobnymi z danej okolicy. W takim przypadku w warunkach galopujących cen nieruchomości istnieje pewne ryzyko zaniżenia wartości, podobnie zresztą jak w sytuacji, gdy wycen dokonują zewnętrzni rzeczoznawcy. Jeśli ceny mieszkań rosną w tempie kilku procent miesięcznie, może się okazać, że 110 proc. wartości nieruchomości według wycen banku może być kwotą na poziomie 100 proc. tego, co płacimy za mieszkanie.